Laboratorio de Innovación Financiera → Ecosistema Financiero Virtual
CEMI Labs · el cuarto banco de pruebas del Laboratorio
Un gemelo digital del ecosistema financiero.
Listos para 2027, hoy.
Contrapartes simuladas de cada institución con la que una aplicación de pagos o financiera debe hablar en la República Dominicana, organizadas exactamente como el Banco Central organiza lo real. Protocolos reales, formatos de mensaje reales, reglas reales, instituciones inventadas. Ninguna persona real, ningún dinero real, ningún banco real.
Qué es un gemelo digital del sistema de pagos de un país, y por qué el Laboratorio está construyendo uno ahora.
Un conjunto de contrapartes simuladas de las instituciones con las que una aplicación de pagos o financiera debe hablar en la República Dominicana, organizadas exactamente como el Banco Central organiza lo real: los sistemas que componen el SIPARD, los participantes que mantienen cuentas en él, los proveedores de servicios de pago que el Reglamento reconoce, los instrumentos de pago que clasifica, las entidades de apoyo a su alrededor y las reglas que gobiernan el conjunto.
Cada contraparte simulada habla el protocolo y el formato de mensaje reales de su tipo, mantiene estado —cuentas, balances, tarjetas, cuentas de pago electrónico, casos—, obedece las reglas que fija el Reglamento en materia de participación, tiempos, límites, irrevocabilidad y registros, y puede ponerse en modos de falla y adversariales. Un equipo conecta su aplicación y ejecuta un proceso completo de punta a punta, desde el onboarding hasta la liquidación en el LBTR simulado y el reporte de operación sospechosa, sin tocar una institución real, una persona real ni dinero real. El Laboratorio registra cada mensaje y produce un informe instrumentado.
El valor está en que todas las contrapartes existen juntas, de forma consistente, en un mismo lugar, con una sola población sintética moviéndose por ellas: así, un proceso que atraviesa seis organizaciones puede ejercitarse como un solo proceso, bajo las reglas que aplicarán cuando sea real.
El Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos acredita al beneficiario en un plazo de 10 segundos, opera 24/7/365, direcciona por alias y notifica de inmediato a ambas partes. Toda entidad de intermediación financiera, entidad de pago electrónico, empresa de adquirencia y de subadquirencia es participante obligatoria. Nadie en el país puede integrarse todavía contra él.
Reglamento Art. 60–62; Art. 61 §I; página del SGPI, BCRD
Una aspirante a entidad de pago electrónico, proveedor de billetera digital o proveedor de iniciación de pagos no consigue el ambiente de prueba de un banco antes de tener un banco, y no consigue un banco sin un flujo funcionando. El ecosistema rompe ese círculo.
Un proveedor que prepara una solicitud de no objeción ante el Banco Central necesita exactamente lo que produce una corrida instrumentada: una descripción, un esquema de operación, la lista de proveedores, entidades de apoyo y participantes, y evidencia para el análisis de materialidad del riesgo.
Reglamento Art. 83
El artículo 83 establece un régimen de no objeción: el proveedor autorizado que quiera probar un nuevo producto, servicio, canal o funcionalidad con otros proveedores o con usuarios externos debe solicitar la no objeción del Banco Central, depositando una descripción, un plan de implementación, la lista de proveedores, entidades de apoyo y participantes, y un análisis de materialidad del riesgo. El Ecosistema Financiero Virtual no involucra proveedores reales ni usuarios externos reales, de modo que no cae bajo ese régimen —y una corrida aquí nunca sustituye la no objeción del Banco Central. Cuando el siguiente paso de un equipo sí es una solicitud del Art. 83, nuestro informe es evidencia para ella. Nada más. El Banco Central decide.
El propio diagrama del Banco Central, Elementos de un sistema de pago, tiene cinco elementos. El ecosistema asigna una capa de arquitectura a cada uno, y por eso la integración de un equipo aterriza sobre la taxonomía real y no sobre la nuestra.
Los instrumentos y sus reglas son el Título VIII del Reglamento: transferencias electrónicas de fondos, tarjetas de pago y cuentas de pago electrónico (Art. 78); la propia cuenta de pago electrónico (Art. 19–25), cuyo balance equivale al valor nominal recibido, no genera intereses y es reembolsable a la vista; y la obligación de todo proveedor de presentar y leer un código QR que porte los datos para iniciar una orden de pago, conforme al estándar que el Banco Central fije por instructivo (Art. 78 §IV).
El Sistema de Pago y Liquidación de Valores de la República Dominicana es un servicio público de propiedad exclusiva del Banco Central, al que se vinculan todas las entidades de intermediación financiera y demás entidades autorizadas. El ecosistema simula sus sistemas uno por uno, y el sistema de pagos instantáneos que el Reglamento suma sobre ellos.
El SIPARD es propiedad exclusiva del Banco Central (Ley 183-02, Art. 27; Reglamento Art. 62) y está integrado por el sistema de liquidación bruta en tiempo real, el sistema de compensación de cheques, el sistema de liquidación de valores, los sistemas de débito y crédito directo, el sistema de pago de las transacciones en cajeros de la red CardNET, el sistema de pagos móviles, los sistemas de procesamiento de tarjetas Visa y Mastercard, y el sistema de pago de las transacciones de subagentes bancarios (página del SIPARD, BCRD). Sobre ellos, el Reglamento añade el Sistema de Gestión de Pagos Instantáneos, administrado por el Banco Central (Art. 60), cuya gestión le es exclusiva e indelegable (Art. 62).
La taxonomía es la del Reglamento, para que la integración de un equipo corresponda uno a uno con los roles reales. Cada simulador lleva un nombre del Laboratorio y un aviso visible: Banco Norte, EPE del Lab, Adquirente del Lab. Ninguno se presenta jamás como la entidad que modela.
Administrador del LBTR, el SCC y el SGPI; depositario de las cuentas corrientes; vigilancia; receptor de notificaciones y registros; emisor del estándar de cuentas.
Supervisores de bancos, seguros y valores, y una unidad de inteligencia financiera simulada para los reportes de operación sospechosa y de transacciones en efectivo.
Entidades de intermediación financiera con cuentas de core, tarjetas, préstamos, cheques y cuentas de pago electrónico, participación directa en el LBTR y hospedaje de las máquinas del piso. Cada uno con su personalidad: legado estricto, digital permisivo, cooperativa, asociación de ahorros y préstamos.
Cuentas de pago electrónico, una red de agentes, entradas por remesas y subsidios sociales, y el límite de RD$79,000 de carga y balance.
Afiliación de comercios, autorización en POS y comercio electrónico, compensación, liquidación, contracargos y las reglas de adquirencia transfronteriza.
Autorización, compensación, liquidación, tokenización, resultados de 3-D Secure y EMV.
El conmutador entre las máquinas del piso del Laboratorio y los bancos simulados, tanto en flujos con tarjeta como sin ella.
Transferencias por lotes y por archivo, con calendario de días hábiles, devoluciones y códigos de razón.
Las tres categorías de proveedor que el Reglamento reconoce de nuevo, cada una con su registro y sus límites.
Cash-in, cash-out, afiliación en el mostrador y entrega de tarjetas, en farmacias, hoteles, centros de servicio de telecomunicaciones, supermercados y colmados.
Agentes de remesas y cambio, agentes de cambio y la contraparte regional para transferencias en dólares.
Cotización, emisión, prima por débito directo o tarjeta, reclamación y pago, además de seguro embebido sobre un préstamo o una transferencia.
Cheque (digitalización, truncamiento, imagen), transferencias (débito directo, crédito directo, instantáneas), tarjetas (débito, crédito, prepago), cuenta de pago electrónico y QR.
Adaptadores de protocolo —ISO 8583, ISO 20022, REST/OpenAPI, intercambio de archivos, webhooks— con firma de mensajes, sellos de tiempo y bitácora de cada mensaje.
Consultas al registro civil, verificación documental y de vivacidad, y una entidad de certificación para firmas digitales y sellos de tiempo.
Burós de crédito, consulta de contribuyentes y acuses de facturación electrónica, nómina, recargas y señales del número telefónico, además de impresores de cheques y suplidores de escáneres como proveedores críticos.
Personas y empresas con identidad coherente entre registro, burós, bancos, entidad de pago electrónico y telco; comercios; y, desde la Fase 3, adversarios. Se genera por corrida; en ninguna parte hay datos personales reales.
Cada rol institucional es además una persona de IA —el oficial de cumplimiento de Banco Norte, el analista de la unidad de inteligencia financiera simulada, el operador del Banco Central simulado—, de modo que un paso con humano en el circuito puede jugarlo un agente o una visitante de pie en el piso del Laboratorio.
El tiempo no es decoración. En el plano de control, cada plazo, ventana y límite es una regla ejecutable que cita su artículo, y una regla incumplida se convierte en un hallazgo del informe. Cuando la Junta Monetaria ajusta un valor, cambia en un solo lugar.
El tiempo mismo es un parámetro de la corrida: reloj de pared, acelerado —un mes de cuotas en una hora— o por pasos, para que un equipo se pare sobre el corte de fin de día, la pausa de días laborables o el cierre de la ventana del SIPA y observe qué hace su aplicación.
Cada proceso es un escenario: mensajes ordenados entre actores, estados esperados en cada paso, las variantes que hay que manejar y la regla que hace cumplir.
Identidad, buró, puntuación de riesgo, creación de cuenta o de cuenta de pago electrónico, emisión de tarjeta o credencial, credenciales adicionales con sus propios límites sobre un mismo balance, y primera carga en un banco, un agente o una máquina. Variantes: documento que no cuadra, coincidencia PEP, menor de edad, no residente, expediente delgado, límite alcanzado.
Art. 19 · Art. 19 §V · límite RD$79,000
Internas; crédito directo y débito directo a través del administrador simulado, con devoluciones; Pagos al Instante con el crédito de 8 minutos y la ventana de 7:00 a 23:00; SGPI con el crédito de 10 segundos, resolución de alias y 24/7/365; alto valor por el LBTR. Variantes: fondos insuficientes, en cola y luego revocada, ventana cerrada, duplicado, y un beneficiario al que se le cobra, que debe fallar.
Art. 57 · Art. 61 §I · Art. 66 · Art. 81
Autorización en POS, comercio electrónico con 3-D Secure, retiro en el cajero del piso del Laboratorio a través del administrador de red simulado, compensación y liquidación de resultados netos en el LBTR, ciclo de contracargo, tarjeta tokenizada en una billetera y límite de prepago.
Art. 79 · Art. 78 §II
Retiro sin tarjeta iniciado en el teléfono y terminado en la máquina, depósito con reconocimiento, pago de remesa, apertura de una cuenta de pago electrónico en la máquina y pago por QR presentado por la máquina.
Art. 20 · Art. 78 §IV
Una billetera o un proveedor de iniciación construye una orden a partir del QR de un comercio, obtiene consentimiento verificable e inicia contra el banco del usuario sin retener jamás los fondos.
Art. 4 mm · Art. 38–40
Cash-in y cash-out en un agente de pago electrónico o un subagente bancario, afiliación en el mostrador y entrega de tarjeta.
Art. 26 · Art. 27
Emisión conforme al estándar, digitalización y truncamiento, intercambio de imágenes en el sistema de compensación simulado, liquidación neta y devolución.
Título IX
Preaprobación a partir de datos de buró y de comportamiento, desembolso, cuotas cobradas por débito directo, morosidad y reestructuración.
débito directo · Art. 78
Cotización desde un canal bancario o una máquina, emisión y prima por débito directo o tarjeta, reclamación con carga de documentos y pago; seguro embebido sobre un préstamo o una transferencia.
motores de instrumento
Una remesa entrante acreditada a una cuenta de pago electrónico en pesos dominicanos a la tasa de origen y reportada como compra de divisas; una transferencia SIPA en dólares dentro de la ventana de días laborables.
Art. 20 §I · SIPA
Cribado de sanciones y PEP, monitoreo transaccional, gestión de casos, reportes de operación sospechosa y de transacciones en efectivo a la unidad de inteligencia financiera simulada, reportes regulatorios al supervisor simulado, y el registro de 10 años con transacciones rechazadas y ajustes y acceso pleno del usuario. CEMI Cumplimiento se conecta aquí como participante vivo.
Art. 41–44 · Ley 155-17
Nómina, pago a suplidores, acuses de facturación electrónica, retenciones fiscales y liquidación a comercios.
crédito directo · liquidación
Un administrador se cae a mitad de ciclo, la cola del LBTR se atasca, un mensaje se corrompe, una conciliación se rompe. La aplicación debe degradarse bien. Este es el modo caos.
modo caos
Toma de control de cuenta, redes de mulas, identidad sintética, prueba de tarjetas e ingeniería social frente a la máquina. La población sintética incluye adversarios y la corrida puntúa la detección.
modo adversarial
Las salidas de la corrida armadas con la forma de una solicitud de no objeción: descripción, esquema de operación, participantes y entidades de apoyo, evidencia de materialidad del riesgo. El Laboratorio no otorga nada; produce la evidencia.
Art. 83
La pila no es una conveniencia de ingeniería: es el diagrama del Banco Central, hecho ejecutable. Un mensaje entra por la capa de redes de comunicación, atraviesa actores con estado y motores de instrumento, liquida en el Banco Central simulado, se apoya en entidades de apoyo y es juzgado todo el camino por el plano de control donde vive el Reglamento.
ISO 8583 para tarjetas, ISO 20022 para transferencias y reportería, convenciones de archivo para débito y crédito directo, el número de cuenta estandarizado regional adoptado en 2010, el estándar QR del Banco Central cuando se publique su instructivo, y OpenAPI para todo lo moderno. Los nombres de institución, BIN, identificadores de enrutamiento y certificados son propios del Laboratorio.
Los 10 segundos, los 4 minutos, los 8 minutos, las ventanas, el límite de RD$79,000, la prohibición de cobrar al beneficiario, la irrevocabilidad una vez liquidada, la participación obligatoria en el SGPI y el registro de 10 años: cada uno es una regla del plano de control, citada por artículo y fechada.
Un crédito directo debita la cuenta de un banco simulado en el Banco Central y acredita la de otro en el LBTR simulado; un contracargo revierte un monto ya liquidado; un reporte de operación sospechosa cambia el estado de riesgo de un cliente.
Cada corrida es reproducible a partir de su semilla. Los modos caos y adversarial se activan por corrida y quedan registrados en el informe.
Generada por corrida y coherente entre registro, burós, bancos, entidad de pago electrónico y telco. En ninguna parte hay datos personales reales; el generador es auditable.
Una traza, libros por actor, conciliación entre actores y el informe de hallazgos que el Laboratorio ya entrega.
Stub, luego con estado, luego conductual —latencia, carga, personalidad, adversarios—, para que una contraparte sea barata donde no importa y exacta donde sí.
Para que el hardware del piso del Laboratorio participe en una corrida en lugar de mirarla.
La corrida es la unidad de trabajo y el informe es el entregable. El informe dice qué se probó —escenarios, semilla, niveles de fidelidad, modos, versión del catálogo de reglas— porque un aprobado es un aprobado en esa corrida.
El modo por defecto. Todo reproducible desde la semilla, para que el equipo de un supervisor o el suplidor de un banco repita exactamente lo que usted corrió.
Un administrador se cae a mitad de ciclo, la cola del LBTR se atasca, un mensaje se corrompe, una conciliación se rompe. La pregunta no es si su aplicación sobrevive, sino cómo se degrada.
La población sintética incluye toma de control de cuenta, redes de mulas, identidad sintética, prueba de tarjetas e ingeniería social frente a la máquina. La corrida puntúa la detección.
La simulación está en vivo, en su propio proyecto en la nube. Lo que un equipo recibe hoy, lo que aún no está disponible y cómo empezar.
En vivo · consola, API REST y un mundo aislado por equipo.
/openapi.json — la API REST publica su contrato.GET /v1/health/v1/**/v1/atm/** — para integraciones reales de ATM e ITM.x-lab-api-key.GET /v1/health.x-lab-api-key en cada llamada, elija una semilla, corra un escenario y lea el informe.Todo en el ecosistema es simulado y lleva un nombre del Laboratorio. No es un «ambiente de prueba» del Art. 83, y un informe sirve solo como evidencia: no otorga nada.
Hoy esto es una simulación, no un gemelo digital en sentido estricto: todavía no existe un sistema terminado del cual ser gemelo, porque el sistema de pagos instantáneos se está construyendo ahora. Nuestra meta es convertirnos en el verdadero gemelo digital del ecosistema financiero dominicano a medida que toma forma, siguiendo el trabajo y los lineamientos del Banco Central, la Superintendencia y la industria.
El manual es público y se genera desde el contrato desplegado y el catálogo de reglas. Consultas: partners@cemi.ai.
La Fase 0 y la Fase 1 corren en paralelo, empezando ahora. La Fase 1 está dimensionada para que la primera cohorte y el primer Campeonato corran sobre ella.
Catálogo de actores anclado a los roles del Reglamento; contratos de mensaje; formato de escenario; catálogo de reglas con citas de artículo; modelo de población sintética; nomenclatura y avisos; y la lectura completa de los tres instructivos —administradores y adquirencia, entidades de pago electrónico y cuentas de pago electrónico, y LBTR— para extraer sus parámetros operativos.
Pasarela, bus y plano de control con reglas, escenarios y trazas; el Banco Central simulado con cuentas corrientes y LBTR; un SGPI en stub con el nivel de servicio de 10 segundos y direccionamiento por alias; dos bancos; una entidad de pago electrónico; el administrador de débito y crédito directo; el host de cajeros conectado a las máquinas del piso; identidad; un buró de crédito.
onboarding · transferencias · retiro sin tarjeta
Adquirencia y subadquirencia, dos procesadores de tarjeta, proveedores de billetera, iniciación y pasarela, agentes, la entidad de firma y sello de tiempo, los supervisores y la unidad de inteligencia financiera simulados, CEMI Cumplimiento como participante vivo, un SGPI con estado, liquidación neta en el LBTR, modo caos y el primer generador de informes.
tarjetas · QR · agentes · cumplimiento · incidente
Compensación de cheques, aseguradoras y corredores, agentes de remesas y cambio, contraparte SIPA, telcos, impuestos y seguridad social, un segundo buró, población adversarial, aceleración del tiempo, corridas de certificación y salida de expedientes.
cheques · crédito · seguros · remesas · fraude
Catálogo público y documentación, llaves de autoservicio para programas abiertos y para el Campeonato, nodos patrocinados, acceso de reguladores y de la academia, y alineación con cada nuevo instructivo del Banco Central —el estándar QR, las reglas de operación del SGPI— a medida que se publique.
todos, más escenarios de la comunidad
Listos para 2027, hoy.
Una fintech, insurtech o regtech que no consigue ambiente de prueba porque no tiene banco, y no consigue banco porque no tiene un flujo funcionando. Gratis para programas abiertos, pasantías y el Campeonato.
Corridas de certificación contra el SGPI simulado, antes de un sistema en el que serán participantes obligatorios, y un carril privado donde sus propios suplidores y startups llegan ya certificados.
Ciclos de autorización, compensación, liquidación y contracargo ejercitados contra procesadores y bancos a la vez, en lugar de una integración a la vez.
Cotización, emisión, prima y reclamación conectadas a rieles de pago reales, y seguro embebido probado donde realmente vive: sobre un préstamo o una transferencia.
El Banco Central y la Superintendencia de Bancos están invitados a la Fase 0: sus instructivos, su lectura de las reglas, sus escenarios. La función de vigilancia es el interlocutor natural.
Corridas reproducibles, contratos de mensaje y catálogos de reglas publicados, y datos sintéticos sin nada personal que proteger.
Una institución patrocina su tipo de nodo: un banco patrocina un banco simulado con sus propios formatos y reglas, una adquirente el nodo de adquirencia, una aseguradora el nodo de seguros, y obtiene un carril privado para sus suplidores y startups.
Con precio por corrida o por paquete de escenarios, para startups y suplidores. Un banco puede pedir que sus suplidores lleguen certificados.
Un proveedor que prepara una solicitud de no objeción encarga una corrida instrumentada cuyo informe tiene la forma de la evidencia que la solicitud necesita. Nosotros preparamos evidencia; el Banco Central decide.
Cohortes y formación sobre los escenarios a través del Laboratorio de Innovación en Aprendizaje, una pista financiera en el AI Learning Challenge, y actores, paquetes de reglas y escenarios a la medida construidos por CEMI Factory.
Todo lo que hay en esta página proviene del material publicado por el propio Banco Central. Donde aparece una cifra, se nombra su artículo o su página.
También se leyeron: la Ley 183-02 Monetaria y Financiera, Art. 27; la Ley 155-17 contra el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo; la Novena Resolución del 18 de noviembre de 2010, que adopta el número de cuenta estandarizado regional; y los índices de los tres instructivos —administradores de sistemas de pago y adquirencia, entidades de pago electrónico y cuentas de pago electrónico, y LBTR—, cuya lectura completa es trabajo de la Fase 0.
Reguladores, bancos, entidades de pago electrónico, adquirentes, aseguradoras, startups y universidades: la Fase 0 está abierta y los primeros nodos se están asignando ahora. Escríbanos.