Laboratoire d’Innovation Financière → Écosystème Financier Virtuel
CEMI Labs · le quatrième banc d’essai du Laboratoire
Un jumeau numérique de l’écosystème financier.
Prêts pour 2027, dès aujourd’hui.
Des contreparties simulées de chaque institution à laquelle une application de paiement ou financière doit parler en République dominicaine, organisées exactement comme la Banque centrale organise le système réel. Protocoles réels, formats de message réels, règles réelles, institutions inventées. Aucune personne réelle, aucun argent réel, aucune banque réelle.
Ce qu’est un jumeau numérique du système de paiement d’un pays, et pourquoi le Laboratoire en construit un maintenant.
Un ensemble de contreparties simulées des institutions auxquelles une application de paiement ou financière doit parler en République dominicaine, organisées exactement comme la Banque centrale organise le système réel : les systèmes qui composent le SIPARD, les participants qui y détiennent des comptes, les prestataires de services de paiement que le Règlement reconnaît, les instruments de paiement qu’il classe, les entités de soutien qui les entourent et les règles qui gouvernent l’ensemble.
Chaque contrepartie simulée parle le protocole et le format de message réels de son espèce, conserve un état — comptes, soldes, cartes, comptes de paiement électronique, dossiers —, obéit aux règles fixées par le Règlement en matière de participation, de délais, de plafonds, d’irrévocabilité et d’archivage, et peut être placée en modes de panne et adverses. Une équipe branche son application et exécute un processus entier de bout en bout, de l’ouverture de compte au règlement dans le LBTR simulé jusqu’à une déclaration d’opération suspecte, sans toucher une institution réelle, une personne réelle ni de l’argent réel. Le Laboratoire enregistre chaque message et produit un rapport instrumenté.
La valeur tient à ce que toutes les contreparties existent ensemble, de façon cohérente, au même endroit, avec une seule population synthétique qui les traverse : un processus qui franchit six organisations peut ainsi être exercé comme un seul processus, sous les règles qui s’appliqueront lorsqu’il sera réel.
Le Système de gestion des paiements instantanés crédite le bénéficiaire en 10 secondes, fonctionne 24/7/365, adresse par alias et notifie immédiatement les deux parties. Toute entité d’intermédiation financière, entité de paiement électronique, acquéreur et sous-acquéreur en est participant obligatoire. Personne dans le pays ne peut encore s’y intégrer.
Règlement art. 60–62 ; art. 61 §I ; page SGPI de la BCRD
Une candidate entité de paiement électronique, un fournisseur de portefeuille ou d’initiation de paiement n’obtient pas l’environnement de test d’une banque avant d’avoir une banque, et n’obtient pas de banque sans flux fonctionnel. L’écosystème brise cette boucle.
Un prestataire qui prépare une demande de non-objection auprès de la Banque centrale a besoin exactement de ce que produit une exécution instrumentée : une description, un schéma d’exploitation, la liste des prestataires, des entités de soutien et des participants, et des éléments de preuve pour l’analyse de matérialité du risque.
Règlement art. 83
L’article 83 institue un régime de non-objection : le prestataire autorisé qui veut tester un nouveau produit, service, canal ou fonctionnalité avec d’autres prestataires ou des utilisateurs externes doit demander la non-objection de la Banque centrale, en déposant une description, un plan de mise en œuvre, la liste des prestataires, des entités de soutien et des participants, et une analyse de matérialité du risque. L’Écosystème Financier Virtuel ne met en jeu aucun prestataire réel ni aucun utilisateur externe réel : il ne relève donc pas de ce régime — et une exécution ici ne remplace jamais la non-objection de la Banque centrale. Lorsque l’étape suivante d’une équipe est bien une demande au titre de l’art. 83, notre rapport en constitue un élément de preuve. Rien de plus. C’est la Banque centrale qui décide.
Le schéma de la Banque centrale elle-même, Elementos de un sistema de pago, compte cinq éléments. L’écosystème fait correspondre une couche d’architecture à chacun : l’intégration d’une équipe atterrit ainsi sur la taxonomie réelle, et non sur la nôtre.
Les instruments et leurs règles forment le Titre VIII du Règlement : virements électroniques de fonds, cartes de paiement et comptes de paiement électronique (art. 78) ; le compte de paiement électronique lui-même (art. 19–25), dont le solde équivaut à la valeur nominale reçue, ne porte pas intérêt et est remboursable à vue ; et l’obligation, pour tout prestataire, de présenter et de lire un code QR portant les données d’initiation d’un ordre de paiement, selon la norme que la Banque centrale fixe par instructivo (art. 78 §IV).
Le Système de paiement et de règlement de titres de la République dominicaine est un service public appartenant exclusivement à la Banque centrale, auquel se rattachent toutes les entités d’intermédiation financière et les autres entités autorisées. L’écosystème simule ses systèmes un par un, ainsi que le système de paiements instantanés que le Règlement ajoute par-dessus.
Le SIPARD appartient exclusivement à la Banque centrale (loi 183-02, art. 27 ; Règlement art. 62) et se compose du système de règlement brut en temps réel, du système de compensation des chèques, du système de règlement de titres, des systèmes de prélèvement et de virement directs, du système de paiement des opérations aux guichets du réseau CardNET, du système de paiements mobiles, des systèmes de traitement des cartes Visa et Mastercard, et du système de paiement des opérations des subagentes bancarios (page SIPARD de la BCRD). Par-dessus, le Règlement ajoute le Système de gestion des paiements instantanés, administré par la Banque centrale (art. 60), dont la gestion lui est exclusive et non délégable (art. 62).
La taxonomie est celle du Règlement, afin que l’intégration d’une équipe corresponde un pour un aux rôles réels. Chaque simulateur porte un nom du Laboratoire et un avertissement visible : Banco Norte, EPE del Lab, Adquirente del Lab. Aucun ne se présente jamais comme l’entité qu’il modélise.
Administrateur du LBTR, du SCC et du SGPI ; teneur des comptes courants ; surveillance ; destinataire des notifications et des enregistrements ; émetteur de la norme de compte.
Superviseurs des banques, des assurances et des valeurs mobilières, et une cellule de renseignement financier simulée pour les déclarations d’opérations suspectes et d’espèces.
Entités d’intermédiation financière avec comptes de core banking, cartes, prêts, chèques et comptes de paiement électronique, participation directe au LBTR et hébergement des machines du plateau. Chacune avec son tempérament : héritage strict, numérique permissive, coopérative, association d’épargne et de prêt.
Comptes de paiement électronique, réseau d’agents, entrées par envois de fonds et aides sociales, et le plafond de chargement et de solde de 79 000 RD$.
Affiliation des commerçants, autorisation aux TPE et en ligne, compensation, règlement, rétrofacturations et règles d’acquisition transfrontalière.
Autorisation, compensation, règlement, tokenisation, résultats 3-D Secure et EMV.
Le commutateur entre les machines du plateau du Laboratoire et les banques simulées, avec ou sans carte.
Virements par lots et par fichier, avec calendrier de jours ouvrés, rejets et codes de motif.
Les trois catégories de prestataire que le Règlement reconnaît désormais, chacune avec son enregistrement et ses limites.
Dépôt et retrait d’espèces, inscription au comptoir et remise de carte, en pharmacie, à l’hôtel, dans les centres de service des opérateurs, les supermarchés et les colmados.
Agents d’envoi de fonds et de change, agents de change, et la contrepartie régionale pour les virements en dollars.
Devis, souscription, prime par prélèvement ou par carte, sinistre, indemnisation — et assurance intégrée à un prêt ou à un virement.
Chèque (numérisation, troncature, image), virements (prélèvement, virement direct, instantané), cartes (débit, crédit, prépayée), compte de paiement électronique et QR.
Adaptateurs de protocole — ISO 8583, ISO 20022, REST/OpenAPI, échange de fichiers, webhooks — avec signature des messages, horodatage et journalisation de chaque message.
Consultations à l’état civil, vérification documentaire et de vivacité, et une entité de certification pour les signatures numériques et les horodatages.
Bureaux de crédit, consultation des contribuables et accusés de facturation électronique, paie, recharges et signaux du numéro de téléphone — ainsi que les imprimeurs de chèques et les fournisseurs de scanners comme fournisseurs critiques.
Des personnes et des entreprises dont l’identité est cohérente entre l’état civil, les bureaux, les banques, l’entité de paiement électronique et l’opérateur ; des commerçants ; et, à partir de la phase 3, des adversaires. Générée par exécution ; nulle part de données personnelles réelles.
Chaque rôle institutionnel est aussi une persona d’IA — le responsable conformité de Banco Norte, l’analyste de la cellule de renseignement simulée, l’opérateur de la Banque centrale simulée — de sorte qu’une étape avec humain dans la boucle peut être jouée par un agent ou par une visiteuse debout sur le plateau du Laboratoire.
Le temps n’est pas un décor. Dans le plan de contrôle, chaque délai, fenêtre et plafond est une règle exécutable qui cite son article, et une règle enfreinte devient une observation du rapport. Lorsque la Junta Monetaria ajuste une valeur, elle change à un seul endroit.
Le temps lui-même est un paramètre de l’exécution : horloge réelle, accéléré — un mois d’échéances en une heure — ou pas à pas, pour qu’une équipe se place sur la coupure de fin de journée, sur la pause de semaine ou sur la fermeture de la fenêtre SIPA et observe ce que fait son application.
Chaque processus est un scénario : des messages ordonnés entre acteurs, les états attendus à chaque étape, les variantes à traiter et la règle qu’il fait appliquer.
Identité, bureau de crédit, notation du risque, création d’un compte ou d’un compte de paiement électronique, émission d’une carte ou d’une authentifiant, authentifiants supplémentaires avec leurs propres limites sur un même solde, et premier chargement dans une banque, chez un agent ou à une machine. Variantes : document non concordant, correspondance PPE, mineur, non-résident, dossier mince, plafond atteint.
art. 19 · art. 19 §V · plafond 79 000 RD$
Internes ; virement et prélèvement directs via l’administrateur simulé, avec rejets ; Pagos al Instante avec le crédit à 8 minutes et la fenêtre 7 h–23 h ; SGPI avec le crédit à 10 secondes, la résolution d’alias et le 24/7/365 ; gros montants par le LBTR. Variantes : provision insuffisante, mise en file puis révocation, fenêtre fermée, doublon — et un bénéficiaire à qui l’on facture, ce qui doit échouer.
art. 57 · art. 61 §I · art. 66 · art. 81
Autorisation au TPE, commerce en ligne avec 3-D Secure, retrait au guichet du plateau via l’administrateur de réseau simulé, compensation et règlement des résultats nets dans le LBTR, cycle de rétrofacturation, carte tokenisée dans un portefeuille, plafond du prépayé.
art. 79 · art. 78 §II
Retrait sans carte commencé au téléphone et achevé à la machine, dépôt avec reconnaissance, versement d’un envoi de fonds, ouverture d’un compte de paiement électronique à la machine, paiement par QR présenté par la machine.
art. 20 · art. 78 §IV
Un portefeuille ou un prestataire d’initiation construit un ordre à partir du QR d’un commerçant, obtient un consentement vérifiable et initie auprès de la banque de l’utilisateur sans jamais détenir les fonds.
art. 4 mm · art. 38–40
Dépôt et retrait d’espèces chez un agente de pago electrónico ou un subagente bancario, inscription au comptoir, remise de carte.
art. 26 · art. 27
Émission conforme à la norme, numérisation et troncature, échange d’images dans le système de compensation simulé, règlement net, rejet.
Titre IX
Préaccord à partir des données de bureau et du comportement, déblocage, échéances prélevées par prélèvement direct, impayé, restructuration.
prélèvement · art. 78
Devis depuis un canal bancaire ou une machine, souscription et prime par prélèvement ou par carte, sinistre avec dépôt de pièces, indemnisation ; assurance intégrée à un prêt ou à un virement.
moteurs d’instrument
Un envoi de fonds entrant crédité sur un compte de paiement électronique en pesos dominicains au taux d’origine et déclaré comme achat de devises ; un virement SIPA en dollars dans la fenêtre des jours ouvrés.
art. 20 §I · SIPA
Criblage sanctions et PPE, surveillance des transactions, gestion des dossiers, déclarations d’opérations suspectes et d’espèces à la cellule de renseignement simulée, rapports réglementaires au superviseur simulé, et l’archive de 10 ans avec les transactions rejetées et les ajustements et l’accès plein de l’utilisateur. CEMI Cumplimiento s’y branche comme participant vivant.
art. 41–44 · loi 155-17
Paie, règlement des fournisseurs, accusés de facturation électronique, retenues fiscales, règlement aux commerçants.
virement direct · règlement
Un administrateur tombe en plein cycle, la file du LBTR se bloque, un message est corrompu, un rapprochement casse. L’application doit se dégrader proprement. C’est le mode chaos.
mode chaos
Prise de contrôle de compte, réseaux de mules, identité synthétique, test de cartes, ingénierie sociale devant la machine. La population synthétique comprend des adversaires et l’exécution note la détection.
mode adverse
Les sorties de l’exécution assemblées à la forme d’une demande de non-objection : description, schéma d’exploitation, participants et entités de soutien, éléments de matérialité du risque. Le Laboratoire n’accorde rien ; il produit les éléments de preuve.
art. 83
La pile n’est pas une commodité d’ingénierie : c’est le schéma de la Banque centrale, rendu exécutable. Un message entre par la couche des réseaux de communication, traverse des acteurs à état et des moteurs d’instrument, se règle auprès de la Banque centrale simulée, s’appuie sur les entités de soutien, et se fait juger tout du long par le plan de contrôle où vit le Règlement.
ISO 8583 pour les cartes, ISO 20022 pour les virements et le reporting, conventions de fichier pour le prélèvement et le virement directs, le numéro de compte normalisé régional adopté en 2010, la norme QR de la Banque centrale dès la publication de son instructivo, et OpenAPI pour tout le reste. Les noms d’institution, les BIN, les identifiants de routage et les certificats appartiennent au Laboratoire.
Les 10 secondes, les 4 minutes, les 8 minutes, les fenêtres, le plafond de 79 000 RD$, l’interdiction de facturer le bénéficiaire, l’irrévocabilité une fois le règlement fait, la participation obligatoire au SGPI, l’archive de 10 ans : chacun est une règle du plan de contrôle, citée par article et datée.
Un virement direct débite le compte d’une banque simulée à la Banque centrale et crédite celui d’une autre dans le LBTR simulé ; une rétrofacturation annule un montant déjà réglé ; une déclaration d’opération suspecte change l’état de risque d’un client.
Chaque exécution est reproductible à partir de sa graine. Les modes chaos et adverse s’activent par exécution et sont consignés dans le rapport.
Générée par exécution et cohérente entre l’état civil, les bureaux, les banques, l’entité de paiement électronique et l’opérateur. Nulle part de données personnelles réelles ; le générateur est auditable.
Une trace, des livres par acteur, un rapprochement entre acteurs, et le rapport d’observations que le Laboratoire livre déjà.
Bouchon, puis à état, puis comportemental — latence, charge, tempérament, adversaires — pour qu’une contrepartie soit économique là où cela ne compte pas et exacte là où cela compte.
Pour que le matériel du plateau participe à une exécution au lieu de la regarder.
L’exécution est l’unité de travail et le rapport est le livrable. Il dit ce qui a été testé — scénarios, graine, niveaux de fidélité, modes, version du catalogue de règles — parce qu’un succès est un succès sur cette exécution-là.
Le mode par défaut. Tout est reproductible à partir de la graine, pour que l’équipe d’un superviseur ou le fournisseur d’une banque rejoue exactement ce que vous avez exécuté.
Un administrateur tombe en plein cycle, la file du LBTR se bloque, un message est corrompu, un rapprochement casse. La question n’est pas de savoir si votre application survit, mais comment elle se dégrade.
La population synthétique comprend prise de contrôle de compte, réseaux de mules, identité synthétique, test de cartes et ingénierie sociale devant la machine. L’exécution note la détection.
La simulation est en service, dans son propre projet cloud. Ce qu’une équipe obtient aujourd’hui, ce qui n’est pas encore en service, et comment démarrer.
En service · console, API REST et un monde isolé par équipe.
/openapi.json — l’API REST publie son contrat.GET /v1/health/v1/**/v1/atm/** — pour les intégrations réelles d’ATM et d’ITM.x-lab-api-key.GET /v1/health.x-lab-api-key à chaque appel, choisissez une graine, lancez un scénario et lisez le rapport.Tout dans l’écosystème est simulé et porte un nom du Laboratoire. Ce n’est pas un « ambiente de prueba » au sens de l’art. 83, et un rapport ne vaut que comme élément de preuve : il n’accorde rien.
Aujourd’hui, c’est une simulation, pas un jumeau numérique au sens strict : il n’existe pas encore de système achevé dont être le jumeau, puisque le système de paiements instantanés se construit en ce moment. Notre objectif est de devenir le véritable jumeau numérique de l’écosystème financier dominicain à mesure qu’il prend forme, en suivant les travaux et les lignes directrices de la Banque Centrale, de la Superintendencia et de l’industrie.
Le manuel est public et généré à partir du contrat déployé et du catalogue de règles. Questions : partners@cemi.ai.
La phase 0 et la phase 1 avancent en parallèle, dès maintenant. La phase 1 est dimensionnée pour que la première cohorte et le premier Championnat s’y déroulent.
Catalogue d’acteurs arrimé aux rôles du Règlement ; contrats de message ; format de scénario ; catalogue de règles avec citations d’articles ; modèle de population synthétique ; nomenclature et avertissements ; et la lecture complète des trois instructivos — administrateurs et acquéreurs, entités de paiement électronique et comptes de paiement électronique, et LBTR — pour en extraire les paramètres d’exploitation.
Passerelle, bus et plan de contrôle avec règles, scénarios et traces ; la Banque centrale simulée avec comptes courants et LBTR ; un SGPI en bouchon avec le niveau de service de 10 secondes et l’adressage par alias ; deux banques ; une entité de paiement électronique ; l’administrateur de prélèvement et de virement directs ; l’hôte de GAB relié aux machines du plateau ; l’identité ; un bureau de crédit.
entrée en relation · virements · retrait sans carte
Acquéreur et sous-acquéreur, deux processeurs de cartes, prestataires de portefeuille, d’initiation et de passerelle, agents, l’entité de signature et d’horodatage, les superviseurs et la cellule de renseignement simulés, CEMI Cumplimiento comme participant vivant, un SGPI à état, le règlement net dans le LBTR, le mode chaos et le premier générateur de rapports.
cartes · QR · agents · conformité · incident
Compensation des chèques, assureurs et courtiers, agents d’envoi de fonds et de change, contrepartie SIPA, opérateurs, fisc et sécurité sociale, un deuxième bureau, population adverse, accélération du temps, exécutions de certification et production de dossiers.
chèques · crédit · assurance · envois de fonds · fraude
Catalogue public et documentation, clés en libre-service pour les programmes ouverts et le Championnat, nœuds parrainés, accès des régulateurs et du monde académique, et alignement sur chaque nouvel instructivo de la Banque centrale — la norme QR, les règles d’exploitation du SGPI — à mesure de leur publication.
tous, plus les scénarios de la communauté
Prêts pour 2027, dès aujourd’hui.
Une fintech, insurtech ou regtech qui n’obtient pas d’environnement de test faute de banque, et pas de banque faute de flux fonctionnel. Gratuit pour les programmes ouverts, les stages et le Championnat.
Des exécutions de certification face au SGPI simulé, avant un système dont elles seront participants obligatoires — et une voie privée où leurs propres fournisseurs et startups arrivent déjà certifiés.
Cycles d’autorisation, de compensation, de règlement et de rétrofacturation exercés face aux processeurs et aux banques à la fois, plutôt qu’une intégration après l’autre.
Devis, souscription, prime et sinistre branchés sur de vrais rails de paiement — et l’assurance intégrée testée là où elle vit réellement : sur un prêt ou un virement.
La Banque centrale et la Superintendencia de Bancos sont invitées dès la phase 0 : leurs instructivos, leur lecture des règles, leurs scénarios. La fonction de surveillance est l’interlocuteur naturel.
Des exécutions reproductibles, des contrats de message et des catalogues de règles publiés, et des données synthétiques sans rien de personnel à protéger.
Une institution parraine son type de nœud : une banque parraine une banque simulée avec ses propres formats et règles, un acquéreur le nœud d’acquisition, un assureur le nœud d’assurance — et obtient une voie privée pour ses fournisseurs et ses startups.
Tarifées à l’exécution ou au lot de scénarios, pour les startups et les fournisseurs. Une banque peut demander à ses fournisseurs d’arriver certifiés.
Un prestataire qui prépare une demande de non-objection commande une exécution instrumentée dont le rapport a la forme des éléments de preuve exigés. Nous préparons les éléments ; la Banque centrale décide.
Cohortes et formation sur les scénarios via le Laboratoire d’Innovation en Apprentissage, une piste financière dans l’AI Learning Challenge, et des acteurs, lots de règles et scénarios sur mesure construits par CEMI Factory.
Tout ce qui figure sur cette page provient du matériel publié par la Banque centrale elle-même. Là où un chiffre apparaît, son article ou sa page est nommé.
Également lus : la loi 183-02 monétaire et financière, art. 27 ; la loi 155-17 contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ; la Novena Resolución du 18 novembre 2010, qui adopte le numéro de compte normalisé régional ; et les sommaires des trois instructivos — administrateurs de systèmes de paiement et acquéreurs, entités de paiement électronique et comptes de paiement électronique, et LBTR — dont la lecture intégrale relève de la phase 0.
Régulateurs, banques, entités de paiement électronique, acquéreurs, assureurs, startups et universités : la phase 0 est ouverte et les premiers nœuds sont attribués maintenant. Écrivez-nous.